قياس الخطر من وجهة نظر المؤمن له والمؤمن

قياس الخطر من وجهة نظركل من( المؤمن له والمؤمن):
أولا : قياس الخطر من وجهة نظر المؤمن له ( الأفراد أو المنشآت )
يتأثر حجم الخساره المادية المحتملة بإعتبارها مقياسا للخطرمن وجهة نظر المؤمن له بثلاث عناصر أساسية هي :
1 – القيمة المعرضة للخطر :
فكلما زادت قيمة الشيء المعرض للخطر كلما زاد حجم الخسارة المادية المحتملة ، أي ( هناك علاقه طردية بين
قيمة الشيء المعرض للخطر وقيمة الخساره المحتمله ) ، مع ملاحظة أن قيمة الشيء المعرض للخطر تقدر
من قبل شركات التأمين بمبلغ أقل من القيمة الكلية للشيء المعرض للخطر ( سواء أكان منزلا أو محلا تجاريا ) .
مثال ذلك :
أن منزلا تقدر قيمته بمبلغ 50 مليون دينار ، فعند التأمين عليه لدى إحدى شركات التأمين ضد خطر الحريق أو السرقه مثلا ، تقوم شركة التأمين بتقدير قيمة ذلك المنزل بمبلغ 30 مليون دينار، لماذا ؟
الجواب : لأن قيمة ذلك المنزل البالغة ( 50 مليون دينار ) ، تشمل قيمة الأرض المقام عليها ذلك المنزل ، وقيمة المواد الإنشائية التي تم بناء المنزل بها وتكاليف البناء ، فضلا عن قيمة الأثاث والأجهزة والمواد الأخرى
الموجودة بالمنزل . وعند تعرض ذلك المنزل لخطر الحريق أو السرقة فإن الشيء المعرض للخطر (للسرقه مثلا )
هو الأثاث والأجهزه على الأغلب ، وليس الأرض المقام عليها المنزل أو المواد الإنشائية كالحديد والطابوق ،
وعلى هذا الأساس تقوم شركات التأمين بتقدير قيمة الأشياء المعرضة للخطر(الحريق أو السرقة) فعلا .

2 – معدل الخسارة :
يتم إحتساب معدل الخسارة من قبل المؤمن له حسب المعادلة الآتية :

معدل الخسارة = عدد الوحدات التي تعرضت للخطر فعلا × متوسط الخسارة للوحدة التي تعرضت للخطرفعلا
عدد الوحدات الكلي المعرضة للخطر متوسط قيمة الوحدة المعرضة للخطر

مثال ذلك :
لو تعرض 500 منزل للحريق سنويا من أصل 10 آلاف منزل مؤمن عليها لدى إحدى شركة التأمين،
وقد بلغت قيمة الخسائر التي نجمت عن الحرائق المتحققه (2.500 )مليون دينار بواقع 5000 دينار كمتوسط
للحريق الواحد ، بفرض أن قيمة المنزل الواحد عند وقوع الخطر (الحريق ) تساوي 60 ألف دينار .

بناءا على المعلومات أعلاه أوجد معدل الخسارة المتوقه ؟

معدل الخسارة = 500 × 5000
10000 60000

= 0.004 دينار معدل الخسارة المتوقعة


3 – عدد الوحدات المعرضة للخطر:
هناك علاقة عكسية بين عدد الوحدات (البيوت أو المحلات) المعرضة للخطر(المؤمن عليها) وبين حجم
الخساره المحتملة أو المتوقعه .
أي أنه كلما زاد عدد الوحدات المعرضة للخطر ، كلما قلت قيمة الخسارة المتحققه فعلا بالنسبة لشركات التأمين،
والعكس صحيح ،
بشرط ثبات العناصر الأخرى ، والسبب في ذلك أنه كلما زاد عدد الوحدات المعرضة للخطر كلما أمكن
تطبيق قانون الأعداد الكبيرة . وعليه يكون معدل الخسارة المتوقعه قريب جدا أو معادل لمعدل الخسارة
الفعلية .


ثانيا : قياس الخطر من وجهة نظر المؤمن ( شركات التأمين ) :

من وجهة نظر شركات التأمين يتم إحتساب معدل الخسارة كما يأتي :

معدل الخسارة = مج االخسائر المتحققه فعلا
مج مبالغ التأمين

و يتم إحتساب أقصى خسارة مادية محتملة أو متوقعة من قبل شركات التأمين حسب المعادلة الآتية :

س = ق ×( 1 - خ )
ن

إذ س تعني قيمة الخطر المتحقق فعلا – أقصى خسارة محتملة
خ تعني معدل الخسارة
ن تعني عدد الوحدات المعرضة للخطر( عدد وثائق التأمين )
ق تعني القيمة المعرضة للخطر ( مجموع مبالغ التأمين )

مثال ذلك :

قامت إحدى شركات التأمين بإصدار ( 6400 ) وثيقة تأمين ضد خطر السرقة في سنة 2005 ، على
عدد كبير من المنازل المتفرقة ، فإذا علمت أن متوسط معدل خسارة السرقة في فرع ما من فروعها قد
بلغت نحو ( 0.005 ) خمسة في الألف ، بينما بلغ متوسط مبلغ التأمين للوثيقة الواحدة نحو ( 5000 )
دينار .
بناءا على المعلومات أعلاه ، جد أقصى خساره مادية محتملة أو متوقعه يمكن أن تتعرض لها شركة
التأمين في هذا الفرع من فروع التأمين ؟

بما أن القيمة المعرضة للخطر = عدد وثائق التأمين × متوسط مبلغ التأمين للوثيقة الواحدة

إذن القيمة المعرضة للخطر ( ق ) = 6400 × 5000 = 32000000 دينار
وبما أن متوسط معدل الخسارة (خ ) = 0.005
وعدد الوحدات المعرضة للخطر (ن ) = 6400 منزل أو وحدة
إذن أقصى خسارة محتملة أو متوقعة لشركة التأمين ( س ) = ق × (1 – خ )

ن
= 32000000 × 1 - 0.005

6400

= 32000000 ×( 0.995 ) ÷ 80
= 398000 دينار