المتطلبات الأعتيادية والفنية للخطر التأميني

المتططلبات الاعتيادية والفنية للخطر التاميني
أ-المتطلبات الاعتيادية للخطر التاميني:
لابد من توفر المتطلبات الاعتيادية الاتية لقبول الخطر تأمينيا:-
1-ان يكون الضرر او الخسارة الناجحة عن الخطر التأميني من السعة والكبر بحيث يؤدي الى صعوبات مالية كبيرة وعسر للمؤمن له فلا يمكن التامين على بضاعة البقال ( بائع الفواكه والخضر ) من السرقات الطفيفة او بعض التلف او عطلات التلفزيون اذ ان مثل هذه الاضرار او الخسائر لا تؤدي الى خسارة مالية كبيرة عسر للمؤمن له .
2- ان يكون وقوع الخطر او الضرر فجائي او غير متوقع او غير مؤكد فلا يجوز التامين مثلا ضد الاندثار بسبب تقادم عمر الالات والمعدات لان الاندثار متوقع ومعروف .
3- ان يكون من الصعب القيام بالغش في وقوع الضرر او الخطر .
4- ان لا يؤدي الخطر المؤمن ضده الى خسارة مادية فادحة لشركة التامين مما يؤدي الى افلاسها .
ب- المتطلبات الفنية للخطر التاميني :
لابد من توفر المتطلبات الفنية الاتية لقبول الخطر تأمينيا :-
1-تعدد الاخطار :
أي انه يجب ان تكون الوحدات المعرضة للاخطار كثيرة لكي تكفي اقساط التامين المدفوعة من قبل تلك الوحدات والمتجمعة لدى شركة التامين من تعويض الانحرافات في نسبة الحوادث .
2- تجانس الاخطار :
ويشترط في هذا المطلب تجانس الوحدات المعرضة للخطر وما شابهها ، ففي التامين ضد الحريق مثلا يجب ان يكون الدور او المحلات المؤمن عليها متشابه من حيث المواد الانشائية المستخدمة في بنائها او في استعمالات تلك الدور .
3- توزيع وانتشار الخطر :
ويقصد به عدم حصر اعمال الشركة من منطقة جغرافية واحدة لان وقوع الخطر في تلك المنطقة يؤدي الى افلاس الشركة .
4- حجم الخطر الواحد :
ووفق هذا الشرط لا ينصح او لا يفضل لشركة التامين قبول التامين على خطر واحد كبير مثلا شركة التامين على الحياة التي يكون رأس مالها 25000000 دينار لا تقبل ان تعمل التامين على حياة شخص واحد بمبلغ 25 مليون لان موت ذلك الشخص يؤدي الى افلاس تلك الشركة .
انواع الخطر :
يمكن تصنيف الاخطار الى خمسة انواع اساسية هي :-
1-الاخطار حسب تاثيرها وتصنف الى
أ- الاخطار التي تصيب الاشخاص
ب- الاخطار التي تصيب الممتلكات
ج- اخطار المسؤلية اتجاه الغير
2- الاخطار حسب نتائجها
وتصنف الى
أ- اخطار اقتصادية وتقسم الى
1- اخطار المضاربة
2- اخطار تجارية
ب- اخطار غير اقتصادية
3- الاخطار حسب طبيعتها
وتصنف الى
أ- اخطار عامة
ب- اخطار خاصة
4- الاخطار حسب مسبباتها
وتصنف الى
أ- اخطار طبيعية
ب- اخطار شخصية
5- الاخطار الاخرى
وتصنف الى
أ- اخطار اجتماعية
ب- اخطار فنية
اولا : الاخطار حسب تأثيرها
أ-الاخطار التي تصيب الاشخاص
هي الاخطار التي تصيب الشخص نفسه بسبب تعرضه الى حادث معين يؤدي بيه الى الوفاة او العوق الدائمي او الوقتي كحوادث السيارات مثلا
ب- الاخطار التي تصيب الاموال والممتلكات
وهي الاخطار التي تصيب اموال او ممتلكات الشخص كالحرائق التي تتعرض لها الدور والمحلات والمصانع والفنادق او السرقات او التلف الذي تتعرض له الاموال المنقولة عبر البحار او أي اخطار اخرى تتعرض لها الاموال المنقولة او غير المنقولة
ج- اخطار المسؤلية اتجاه الغير
وهذه الاخطار لا تصيب الشخص نفسه سواء بذاته او امواله وانما تصيب اشخاص اخرين سواء بارواحهم او باموالهمويككون الشخص صاحب المعمل مسؤل عنهم امام القانون وتسمى هذه الاخطار باخطارالمسؤلية المدنية اتجاه الغير ومنها الاخطار المهنية مثل قطع يد العامل الذي يعمل على ماكنة معينة في مصنع شخص ما
ثانيا : الاخطار حسب نتائجها
أ-الاخطار الاقتصادية
وهي تلك الاخطار التي يتعرض لها رأس المال اوالعمل والاخطار التي يتعرض لها راس المال تتمثل بالكساد الاقتصادي او الحرائق والزلازل والفيضانات وغيرها من الاخطار التي تصيب راس المال مباشرة ، اما الاخطار التي تصيب العمل ( العامل ) فمن امثلتها اخطار المرض والعجز و البطالة وكل ما يصيب الافراد ويؤثر على قدراتهم في العمل بشتى انواعه وتصنف الاخطار الاقتصادية الى نوعين
1- اخطار المضاربة
وهي الاخطار التي تحصل من ظروف يخلقها الفرد بنفسه ولنفسه لغرض تخفيف مكاسب مالية او اقتصادية الا ان نتائجها ربما لا تكون معروفه مقدما فقد تكون النتائج ربح او خسارة ومن امثلة ذلك المضاربة باسعار بيع وشراء الاسهم والسندات في اسواق المالية او احتكار او شراء مواد معينة او سلع معينة وخزنها بقصد المضاربة باسعارها
2- اخطار تجارية خارجة عن ارادة الانسان
تتمثل في فرص تحقيق الربح او الخسارة نتيجة تغير الاسعار لظروف خارجه عن ارادة التجار او الشخص مثلا سبب حصول الازمات الاقتصادية
ب- الاخطار غير الاقتصادية ( اجتماعية او معنوية ) يقصد بها الاخطار التي تتعلق بالنواحي الاجتماعية للاشخاص أي انها لا تنصرف الى الجوانب المادية وان كانت قد تؤدي الى اضرار مادية ومنها الخوف من وفاة شخص عزيز او ولي الامر والتي يمكن ان تتحول هذه الاخطار من اخطار غير اقتصادية الى اخطار اقتصادية اذا ترتب على الوفاة مثلا اضرار مادية كتاثر العائلة ماديا بوفاة والدهم
3- الاخطار حسب طبيعتها
1-الاخطار العامة
وهي الاخطار التي تصيب مجموعة من الناس في ان واحد كالاخطار الناجمة عن الفيضانات والزلازل واخطار التقلبات الاقتصادية كالتضخم والكساد
2- الاخطار الخاصة
وهي الاخطار التي تصيب شخص معين بذاته سواء من حيث مسبب الخطر او نتيجته او كلاهما
أ- الاخطار الطبيعية
وهي الاخطار التي يكون سببها الطبيعة نفسها كالفيضانات
ب- الاخطار الشخصية
وهي الاخطار التي يكون سببها الانسان نفسه ( تعمد او اهمال ) سبق الحديث عنها
5- اخطار اخرى
ربما تكون هنالك انواع اخرى من الاخطار مثل الاخطار الاجتماعية التي تنتج عن الحروب والانفجارات واخطار فنية تتمثل بالظواهر الناجمة عن استخدام المخترعات الحديثة والتقنيات الجديدة كالمكائن والالات والاخطار التي تتعرض لها المؤسسات المالية او المصرفية كالسرقة والتزوير والاختلاس والسيولة وتغير اسعار العملة واخطار اخرى .